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直销银行发展裂变:首张独立法人牌照“呱呱坠

时间:2017-01-11 来源:证券时报 作者:admin 点击:
        百信银行在历经一年多的监管审核后最终获批,这也是国内首张独立法人直销银行牌照。自此,国内银行参与直销银行业务的路径正式分化——独立分拆法人化模式和总行部制模式并行。
 
  业务形态上,独立法人化载体的直销银行,可承载的创新金融探讨余地显然更大。有消息称,有机构正酝酿向监管申请直销银行独立法人化牌照。而在信用卡、理财、资管等模式都在探讨法人化路径的眼下,直销银行的分拆步伐可能更快。
 
  直销银行现状
 
  直销银行是互联网时代下传统银行推出的一种新型服务模式,以金融科技为支撑,降低成本、提高效率和扩大覆盖面。
 
  简单来说,直销银行就是不依赖物理网点和柜台,银行没有网点,不发放实体银行卡,所有业务均通过电脑、手机和电话等远程渠道完成,满足了消费者随时随地的金融服务需求。
 
  据不完全统计,目前国内直销银行数量已超过60家,而百信银行是国内第一家以独立法人模式运行的直销银行。其中,最早一批上线直销银行的民生银行和江苏银行,均将其归属于银行的网络金融部。截至去年末,民生直销银行客户数已突破500万户,金融资产近530亿元;江苏银行直销银行客户数已突破300万户,注重金融服务与互联网场景化业务融合,建立了理财、网贷、支付、生活等四大开放式平台。
 
  从国内整体架构看,直销银行大部分是作为传统银行特定部门或二级部门运作,既体现不了直销银行的成本优势,也跳离不出传统银行的制度限制。例如兴业银行(601166,股吧)的直销银行隶属于网络金融部;成都农商行成立了独立的直销银行事业部;徽商银行的“徽常有财”直销银行则直接挂靠于总行电子银行部;平安银行暂时没有单独成立直销银行部门,其“橙子银行”直接隶属于总行零售网络金融事业部。
 
  国内主流市场研究机构易观的研报显示,目前直销银行参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行,占总数的八成。竞争主体主要包括互联网企业、传统银行、中小银行等。
 
  面对众多中小银行设立直销银行的局面,中国人民银行金融研究所所长姚余栋认为,中小银行发展直销银行,能够突破地域限制对规模扩张的制约,由于互联网发展没有边界,中小银行应该抓住机遇实现线上业务的跨区域发展。
 
  首现独立法人化
 
  国内首张独立法人直销银行牌照落地,意味着独立法人直销银行牌照正式开闸。整体来看,目前国内的直销银行主要有两种形式,一种是在背靠传统商业银行建立的附属部门(或事业部),另一种则是独立法人直销银行。两者最大的区别就是独立法人直销银行不受传统银行的制度、观念、产品等限制,以独立法人形式开展直销银行业务。
 
  中信银行公告显示,中信银行和百度在2015年11月向银监会申请设立直销银行公司;2017年1月5日,银监会批复同意筹建百信银行,银行类别为有限牌照商业银行,以独立法人形式开展直销银行业务。
 
  此外,百信银行出资方仅有中信银行和百度两家,分别认购百信银行1.4亿股和0.6亿股股份,入股比例分别为70%、30%。中信银行董事长李庆萍表示,两家母公司不会干预百信银行的市场化运营。
 
  百信银行作为第一家以公司制运作的主体,实际上是银行与互联网公司成立的业务专营公司。中信银行拥有网点优势、金融风控和客户经营能力等,而百度则拥有互联网技术和用户流量资源。
 
  值得一提的是,在百信银行拿到独立法人直销银行牌照的同一天,由中小银行发展论坛主办的“中国直销银行联盟”在深圳成立。在该会上,深圳农商行坦言,传统银行做直销银行的重点是如何把体验做到极致,而直销银行要做好首先需要从传统银行中分离出来,单纯依靠传统银行建立的直销银行部门的发展优势并不明显,最好的方式是寻找合作方,将合作方的流量导入。

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